תוכן עניינים:
- מדריך לבחירת ביטוח חיים נכון
- 1. הבן את הסיבות שלך להגיש בקשה לביטוח
- 2. קבעו את כמות כיסוי העלויות שתצטרכו
- 3. קבעו את המדיניות הנכונה
- 4. בחרו בחוכמה בחברת ביטוח
- טיפים לבחירת ביטוח בריאות
- 1. ביטוח בריאות במתקן משרדי לא יכול להיות מספיק
- 2. חקר את הכיסוי המוצע
ביטוח הוא אחד מעמודי התווך של המימון האישי שכל משק בית צריך לקחת בחשבון. זה עשוי אפילו להיות חיוני עבור רוב המשפחות. עם זאת, למרות שיש כל כך הרבה אפשרויות בחירה והקלות בהגשת בקשה לביטוח, עדיין יש הרבה בלבול, ואפילו ספק, בנוגע לביטוח חיים.
אולי זה נובע ממורכבות הרעיון של ביטוח חיים, הסבר של קצין הביטוח עצמו, או סתם נטייה תת מודעת להימנע מכל נושא שבא במגע עם מותנו. עם זאת, אם חמושים במידע הנכון, תוכלו לפשט את תהליך קבלת ההחלטות ולהגיע לבחירה המתאימה ביותר לכם ולמשפחתכם.
מדריך לבחירת ביטוח חיים נכון
כדי לעזור לך, הנה 4 דברים שעליך לדעת לפני שתתחיל לחפש ביטוח חיים.
1. הבן את הסיבות שלך להגיש בקשה לביטוח
ביטוח חיים נועד לספק למשפחות ביטחון כלכלי לאחר מות בן הזוג או ההורה. בנוסף, ביטוח חיים יכול לספק שקט נפשי למבוטחים. כיסוי ביטוח חיים יכול לסייע בתשלום עבור תשלומי בית או רכוש, שכר לימוד, תשלום עבור פרישה, ירושה במימון, והם המפתח לתכנון דיור.
לכן ביטוח חיים כל כך חשוב לילדים ממשפחות עם מקור הכנסה יחיד, אך הוא יהיה חשוב גם לבני זוג שאינם עובדים.
אם אתה אחראי על אנשים אחרים כלכלית, אתה זקוק לביטוח חיים. זה כמעט חובה אם יש לך בן זוג נשוי או הורים עם ילדים שעדיין תלויים בכספיך. אך יתכן שתזדקק לביטוח חיים אם אתה בן זוג גרוש, ילד להורה תלוי, אח של מבוגר תלוי, עובד, בעל עסק או שותף עסקי.
אם אתה פורש יציב מבחינה כלכלית או עצמאי כלכלית, ואף אחד מהצדדים לא יחווה קשיים כלכליים אם תמות, אז אינך זקוק לביטוח חיים. אחרי הכל, תוכלו לשקול הגשת בקשה לביטוח חיים ככלי פיננסי אסטרטגי.
2. קבעו את כמות כיסוי העלויות שתצטרכו
סכום הכסף שמשפחתך או היורש יקבל לאחר מותך מכונה תביעת גמלת מוות. במילים פשוטות, כדי לקבוע אומדן גס של הטבת המוות הרבות שלך על ידי הכפלת השכר השנתי השנתי שלך.
לחלופין, אתה יכול להכפיל את ההכנסה השנתית שלך במספר השנים שנותרו לפני שקצבאות הפנסיה שלך מתחילות לקצור.
שיטה מפורטת יותר היא להוסיף אומדן של ההוצאות המשפחתיות החודשיות שתזדקק להם לאחר מותך. אל תשכח לכלול תשלום חד פעמי לעיבוד מוות ועלויות שוטפות, כגון דמי לימודים לילדים או הלוואות לבית. קח את העלות הרציפה הכוללת וחלק ב -0.07. המשמעות היא שתרצה להרוויח כ- 7% מדי שנה בכדי לכסות את העלויות השוטפות הללו. הוסף את התוצאה לסכום הכסף הדרוש לך לכיסוי ההוצאות החד פעמיות שלך, ותקבל הערכה גסה של כמה תצטרך לביטוח חיים.
הדבר שיש לזכור, חישוב גס כזה הוא רק צל. שימוש באומדן זה, לעומת זאת, יעזור מאוד כאשר תידרש לנהל דיון עם סוכן ביטוח מקצועי בעולם האמיתי.
3. קבעו את המדיניות הנכונה
לאחר שתדעו כמה כיסוי תזדקקו, תוכלו להתחיל לחשוב על סוג פוליסת הביטוח המתאים ביותר לצרכים שלכם.
פוליסה היא חוזה בין חברת ביטוח החיים למבקש (או לעיתים חפץ, כמו למשל קרן נאמנות) שיש לו אינטרס כלכלי בחייו וברווחתו של אדם אחר. חברת הביטוח תגבה פרמיות ממבוטחים ותשלם תביעות לאחר מותך. ההפרש בין הפרמיות שנחסכו לבין ההוצאות המוצעות לתשלום תביעות הוא רווח החברה.
ישנן שתי אפשרויות פוליסה: ביטוח חיים מונח או ביטוח חיים קבוע. ההבדל:
- חיי טווח, המכונים גם ביטוח מונחים, הם הפשוטים ביותר והנפוצים ביותר. חברת הנשמה מעצבת פוליסת פרמיה על סמך ההסתברות שהמבוטח (אתה בתור משלם הפרמיה) ימות בתוך פרק זמן מסוים, בהתבסס על בדיקה רפואית - בדרך כלל 10, 20 או 30 שנה. הפרמיות מובטחות לכל אורך הזמן שנבחר, ולאחר מכן עלות הפוליסה הופכת גבוהה מדי לשמירה או שאתה נותן לה להיעלם. המשמעות היא שאתה צפוי לשלם פרמיות במשך עשרות שנים ולא להרוויח הטבות כלשהן. החדשות הטובות, המשמעות היא שאתה עדיין בסדר וניצחת את "גורל" גזר הדין המוות שקבעה החברה.
- ביטוח חיים קבוע נועד להשתמש באותו זמן של חישוב מוות כמו ביטוח חיים, אך כולל גם מנגנון חיסכון. מנגנון זה, המכונה לעתים קרובות "שווי מזומן", נועד לסייע למדיניות להחזיק מעמד.
מלבד תקופות חיים וקבע, ישנם סוגים רבים אחרים של פוליסות בשוק. מומלץ לבחון את האפשרויות הרבות לפני שמתחילים להתיישב.
4. בחרו בחוכמה בחברת ביטוח
אתה רוצה לוודא שאתה בוחר בחברת ביטוח שתוכל לתמוך בך ביציבות, וששקיע את הפרמיה שלך בחוכמה כדי לשלם תביעות ממבוטחים. מומלץ לחקור ולהשוות היטב את כל ההטבות והיתרונות שבחירת חברת הביטוח שלך, למשל הטבת מוות ופירוק בשוגג (AADB, ביטוח נוסף שיספק פיצוי אם למבוטח תאונה קטלנית הגורמת למוות, או פגיעות נכות קשות - כגון כוויות או אובדן תפקוד איברים / איברים עקב תאונה).
לחלופין, אתה יכול להתייעץ עם יועץ פיננסי שיוכל לסייע בהתחשב בכל הגורמים הפיננסיים שלך, בצרכים שלך ובצרכים של המשפחה שלך.
טיפים לבחירת ביטוח בריאות
לא רק ביטוח חיים, ביטוח בריאות יהיה חשוב לא פחות כשאנחנו באמת צריכים את זה. ללא ביטוח בריאות, יתכן שלא תהיה לך גישה לשירותים רפואיים רבים שאינם חירום. כמו כן, במצב חירום, כמו תאונת דרכים, ללא תמיכה בביטוח בריאות, אתה יכול להילכד עמוק בערימת החובות - חשבונות רפואיים הם הגורם הגדול ביותר לפשיטת רגל.
אם ניקח בחשבון את ארבע הנקודות לעיל, להלן כמה דברים שעליך לדעת לפני שתגיש בקשה לביטוח בריאות.
1. ביטוח בריאות במתקן משרדי לא יכול להיות מספיק
מבחינה חוקית מתקני ביטוח בריאות שמספקת החברה בה אתה עובד. למעשה, על ידי הצטרפות לתכנון קבוצתי כזה, תוכל למזער את העלויות שאתה צריך לשלם או להיות חופשי לחלוטין. ביטוח תכנון קבוצתי זה יועיל מאוד גם לאלו מכם הסובלים מבריאות משתנה או שיש להם מחלות מסוימות.
עם זאת, אם אתה נדרש לשלם עבור ביטוח ואתה במצב בריאותי תקין, עליך לסגת מביטוח קבוצתי ולהגיש בקשה לעצמך באופן עצמאי, מחוץ לשיקול דעת המשרד. הסיבה היא שביטוח קבוצתי מבסס פרמיות על הבריאות הממוצעת של חברי הקבוצה, כך שתוכלו לחפש תוכניות ביטוח שהן יותר חסכוניות או שיש להן יתרונות רבים באותו מחיר אם הבריאות שלכם טובה.
2. חקר את הכיסוי המוצע
יש כמה רופאים שאינם מכוסים בביטוח בריאות. כך גם היתרונות של שירותים רפואיים.
זה נכון במיוחד לגבי תרופות מסוימות, פרקטיקות אלטרנטיביות כגון כירופרקטיקה ועלויות שונות, כגון עלויות לידה ופרוצדורות קוסמטיות. זכור שאם אינך מתכנן להביא ילדים לעולם, ייתכן שלא תוכל להוסיף יישומים נוספים לסגירת הריון אם תשנה את דעתך מאוחר יותר. מומלץ לרשום את תרופות המרשם שבהן אתה משתמש כרגע ושירותים "אחרים" נוספים על מנת להבטיח שהם מכוסים בפוליסת ביטוח הבריאות שלך.
שים לב גם לתנאים וההגבלות, כמו גם למגבלות ולהחרגות, של ביטוח החיים וביטוח הבריאות שלך כדי לקבל את ההטבות האופטימליות עבורך ועבור משפחתך.
